Центральный банк России выдвинул инициативу по включению долгов, связанных с жилищно-коммунальными услугами (ЖКУ) и алиментами, в расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Это новшество направлено на снижение рисков предоставления кредитов неплатежеспособным клиентам. Подробности этой инициативы были озвучены в GlobalMSK.Ru.
На сегодняшний день финансовые учреждения опираются на данные из бюро кредитных историй, которые содержат информацию о просрочках, займах и других факторах, влияющих на кредитоспособность клиента. Однако следует отметить, что эти данные, хотя и являются важными, не являются полным отражением финансового состояния заемщика. На основании имеющейся информации рассчитывается показатель долговой нагрузки, который служит индикатором способности клиента обслуживать свои обязательства.
По словам Алексея Волкова, директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в настоящее время банки имеют доступ к информации о долгах, не связанным с кредитами. С 2015 года существует возможность фиксировать сведения о неисполненных решениях судов по взысканию задолженности по ЖКУ, однако эта практика остается на уровне добровольного участия коммунальных предприятий. «Сведения передаются сами коммунальные предприятия, однако закон дает им такое право, а не обязывает это делать. Поэтому практика остается ограниченной. В данный момент лишь чуть более 150 организаций из 50 регионов предоставляют такую информацию в НБКИ», - отметил Волков.
В рамках нового законопроекта предполагается ввести обязательное предоставление сведений, касающихся неисполненных имущественных обязательств, включая долги по ЖКУ, алиментам и услугам связи. Этот законопроект был принят Государственной думой в первом чтении в феврале текущего года, но дальнейшего рассмотрения пока не последовало. Центральный банк предлагает не только передавать данные в бюро кредитных историй, но и делать так, чтобы кредиторы включали эти сведения в общий расчет долговой нагрузки заемщиков. Это значит, что наличие неисполненных обязательств будет повышать вероятность отказа в выдаче кредита.
Кроме того, в расчет ПДН будут включены платежи по договорам рассрочки, включая те, которые заключаются с застройщиками. На данный момент банки не всегда осведомлены о том, что клиент уже выплачивает рассрочку напрямую девелоперу, и этот показатель не учитывается при расчете общей долговой нагрузки, что увеличивает риски для финансовых организаций.
Инициатива Центробанка является частью более широкой политики по снижению закредитованности населения. Внедрение данного механизма позволит более точно оценивать финансовые возможности граждан. Однако важно отметить, что учитываться будут только те долги, которые уже находятся в исполнительном производстве. Это означает, что задолженности, по которым управляющая компания не обратилась в суд, не будут включаться в расчет.
Экономисты подчеркивают, что данное нововведение может ускорить процесс погашения задолженностей по ЖКУ, которые часто рассматриваются как «мягкий» долг. В таких случаях взыскание затягивается, и доступ к кредитам не ограничивается. Вместе с тем эксперты указывают на то, что в расчет будет приниматься не вся сумма долга, а только ежемесячный платеж, что непосредственно повлияет на срок кредита. Для заемщиков это означает снижение шансов на получение новых займов.
Аналитики также полагают, что для снижения закредитованности населения необходимо учитывать не только новые меры, но и факторы, такие как высокая ключевая ставка и рост реальных доходов. Таким образом, внедрение предложений Центрального банка может оказать значительное влияние на финансовое положение граждан и рынок кредитования в целом.